Margem consignável: o que é, como calcular e por que a sua pode estar menor do que você pensa
A margem é o teto da sua parcela, não do empréstimo. Entender essa diferença muda completamente a conta.
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A pergunta que mais chega ao atendimento é quanto eu consigo pegar. A resposta honesta é: depende de quanto cabe na sua parcela e por quantos meses você aceita pagar. Quem entende isso para de comparar propostas pelo valor liberado e passa a comparar pelo custo.
A conta, na prática
Pegue o valor do seu benefício ou salário, aplique 35% e você tem o teto da parcela de empréstimo. Aplique mais 5% e tem o teto do cartão consignado, que é uma margem separada.
No INSS, a base é o valor do benefício depois dos descontos obrigatórios. Na CLT, a base é o salário bruto.
| Renda base | Margem de empréstimo (35%) | Margem de cartão (5%) | Total comprometido (40%) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.518,00 | R$ 531,30 | R$ 75,90 | R$ 607,20 |
| R$ 2.000,00 | R$ 700,00 | R$ 100,00 | R$ 800,00 |
| R$ 3.500,00 | R$ 1.225,00 | R$ 175,00 | R$ 1.400,00 |
| R$ 5.000,00 | R$ 1.750,00 | R$ 250,00 | R$ 2.000,00 |
| R$ 8.157,41 | R$ 2.855,09 | R$ 407,87 | R$ 3.262,96 |
Margem não é valor de empréstimo
Esse é o ponto que confunde quase todo mundo. Com a mesma margem de R$ 531, o valor liberado muda drasticamente conforme o prazo.
Repare na última coluna: quanto maior o prazo, maior o valor na conta e muito maior o total pago. Prazo longo não é vantagem, é troca.
| Parcela | Prazo | Valor liberado aproximado | Total pago |
|---|---|---|---|
| R$ 531 | 24 meses | cerca de R$ 10.400 | R$ 12.744 |
| R$ 531 | 48 meses | cerca de R$ 17.900 | R$ 25.488 |
| R$ 531 | 84 meses | cerca de R$ 25.700 | R$ 44.604 |
| R$ 531 | 108 meses | cerca de R$ 29.400 | R$ 57.348 |
Por que a sua margem pode estar menor
Se o sistema mostra uma margem menor do que a sua conta indica, geralmente é um destes motivos.
- Você já tem contratos ativos consumindo parte da margem
- Existe um cartão consignado com RMC ocupando os 5%
- Há desconto de pensão alimentícia sobre o benefício
- Houve retenção de imposto de renda na fonte
- Existe mensalidade de associação ou sindicato descontada
- O benefício tem desconto de plano de saúde conveniado
Como consultar a sua margem oficial
Não confie na margem que um vendedor te informa por telefone. Consulte na fonte.
- INSS: app ou site Meu INSS, opção de extrato de empréstimo consignado
- CLT: aplicativo CTPS Digital, área de empréstimo consignado
- Servidor público: portal do órgão pagador ou contracheque, na linha de margem disponível
Margem liberada não é convite para usar
Ter margem disponível não significa que contratar é uma boa ideia. A margem é um limite regulatório para te proteger do superendividamento, não uma meta a ser atingida.
Antes de usar, responda duas perguntas: esse dinheiro resolve um problema mais caro do que o juro que vou pagar? E se minha renda cair, essa parcela continua cabendo? Se a resposta a qualquer uma for não, a margem serve melhor parada.
Quanto cabe na sua margem
Ajuste o valor e o prazo e veja a parcela. Compare com 35% da sua renda para saber se cabe.
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Perguntas frequentes
O décimo terceiro entra no cálculo da margem?
Posso usar os 5% do cartão como empréstimo comum?
Se eu quitar um contrato, a margem volta na hora?
Tenho duas aposentadorias. Somo as margens?
Quem recebe BPC/LOAS tem margem consignável?
Marcelo Moreira
Atende clientes da CredFácil Sacramento desde a fundação. Especialista em consignado INSS e antecipação de FGTS, escreve para explicar em português claro o que os contratos escondem em letra miúda.
