Refinanciamento de consignado: quando o troco compensa e quando é armadilha
A conta que quase ninguém faz antes de aceitar dinheiro novo em cima do contrato antigo.
- No refinanciamento você recebe um troco, mas reinicia o contrato e paga juros sobre o saldo todo de novo.
- O prazo volta ao início: quem já tinha pago 30 das 60 parcelas volta a dever por 60 ou mais.
- Só compensa quando o troco substitui uma dívida mais cara ou resolve emergência real.
É a oferta mais frequente que um aposentado recebe depois de pagar algumas parcelas: "o senhor tem crédito liberado". O que está sendo oferecido é o dinheiro que você já pagou, de volta, com juros novos.
O que acontece na prática
Suponha um contrato de 60 parcelas com 30 já pagas. No refinanciamento, o banco quita o saldo restante e abre um novo contrato de 60 ou mais parcelas, entregando a diferença a você.
Você sai com dinheiro no bolso e uma parcela parecida — mas volta à estaca zero no prazo.
| Antes | Depois do refinanciamento | |
|---|---|---|
| Parcelas restantes | 30 | 60 ou mais |
| Valor da parcela | Igual ou maior | Igual ou menor |
| Total ainda a pagar | Menor | Maior |
| Dinheiro no bolso hoje | Nenhum | O troco |
Quando compensa
- O troco vai quitar rotativo de cartão ou cheque especial, que custam muito mais
- Existe emergência real e nenhuma outra fonte de recurso
- A nova taxa é significativamente menor que a do contrato antigo
- Não compensa para consumo ou para cobrir despesa que vai voltar mês que vem
Antes de assinar, peça três números
Com esses três números você compara o que ganha hoje com o que paga a mais no fim. Sem eles, a decisão é no escuro.
- O saldo devedor atual do contrato antigo
- O valor exato do troco líquido que cai na conta
- O total a pagar do novo contrato, somando todas as parcelas
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Perguntas frequentes
Qual a diferença entre refinanciar e portar?
Posso refinanciar a qualquer momento?
O refinanciamento afeta minha margem?
Marcelo Moreira
Atende clientes da CredFácil Sacramento desde a fundação. Especialista em consignado INSS e antecipação de FGTS, escreve para explicar em português claro o que os contratos escondem em letra miúda.
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