Saque complementar do cartão consignado: a armadilha por trás do dinheiro fácil

Do ponto de vista de quem recebe, saque complementar e empréstimo consignado parecem idênticos: o dinheiro cai na conta e começa a sair um desconto no benefício. A diferença aparece três anos depois, quando a pessoa percebe que pagou o tempo todo e continua devendo quase o mesmo.

O que realmente acontece

Ao contratar o cartão consignado, você recebe um limite de crédito. O saque complementar usa esse limite: é como sacar dinheiro no cartão de crédito comum, com a mesma lógica de custo.

Esse valor entra na fatura. Todo mês, o desconto da RMC no seu benefício paga o mínimo dessa fatura. O que sobra segue no rotativo, acumulando juros.

Por que a dívida não acaba

Pagamento mínimo é, por definição, uma fração da fatura. O restante é financiado no rotativo, que está entre as modalidades mais caras do mercado.

Quando a nova fatura chega, ela traz o saldo anterior mais os juros. O desconto seguinte paga o mínimo de novo. É um ciclo que se sustenta indefinidamente, e ele não é falha do sistema — é o funcionamento normal do produto.

Como identificar se você tem

1. Entre no Meu INSS e abra o extrato de empréstimo consignado
2. Procure a sigla RMC ou a descrição de cartão consignado
3. Compare com o extrato bancário do mês em que recebeu o dinheiro
4. Peça ao banco a fatura completa do cartão desde a contratação
5. Confira se o saldo devedor caiu ao longo dos meses — se não caiu, é rotativo

Como sair

Existem três caminhos, e a escolha depende de quanto você consegue mobilizar agora. Em todos, a ordem é a mesma: primeiro zerar o saldo, depois pedir a baixa da RMC por escrito.

Se você não sabia o que estava contratando

Se a operação foi apresentada como empréstimo e o que foi entregue é cartão com saque complementar, houve informação inadequada — e isso é contestável.

Peça o contrato assinado e o material de oferta. Registre no banco, no 135, no consumidor.gov.br e no Banco Central, guardando todos os protocolos.

• Peça cópia integral do contrato e dos anexos
• Peça o comprovante de entrega do cartão
• Reúna as faturas desde a contratação
• Registre em todos os canais e guarde os protocolos
• Não assine acordo antes de ver o contrato

Como não cair de novo

Três perguntas, feitas por escrito antes de assinar qualquer coisa, evitam a operação inteira.

Isso é empréstimo com parcela fixa ou cartão consignado? Quantas parcelas exatamente? Em que mês termina? Resposta vaga em qualquer uma delas é motivo suficiente para não assinar.