Educação FinanceiraConceito
CET: o número que revela o custo real do seu empréstimo
Por que comparar a taxa de juros não basta — e o que olhar no lugar.
CET
o número que importa
Obrigatório
informar antes
BCB
quem exige
Em resumo
- O CET reúne juros, IOF, tarifas e seguros em um único percentual.
- Informar o CET antes da contratação é obrigação da instituição financeira.
- Duas propostas com a mesma taxa podem ter CET muito diferente.
O Custo Efetivo Total (CET) é o percentual que reúne tudo o que você paga em um empréstimo: juros, IOF, tarifas e seguros. É o único número que permite comparar propostas de bancos diferentes de forma honesta, e informá-lo antes da contratação é obrigatório.
Comparar empréstimo pela taxa de juros é como comparar carro só pelo preço da tabela, ignorando frete e documentação. O CET existe para acabar com essa distorção.
O que entra no CET
- Juros do contrato
- IOF, imposto federal sobre operações de crédito
- Tarifas de cadastro ou de avaliação, quando houver
- Seguros e serviços embutidos no financiamento
Como usar na prática
Peça o CET anual de cada proposta e compare lado a lado. A proposta com menor taxa nominal frequentemente perde quando o seguro embutido entra na conta.
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Taxa nominal | 1,70% a.m. | 1,85% a.m. |
| Seguro embutido | Sim | Não |
| CET anual | 28,9% | 24,6% |
| Melhor escolha | Proposta B |
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Perguntas frequentes
O CET é mensal ou anual?
Costuma ser informado nas duas formas. Para comparar, use sempre a mesma base nas duas propostas.
CET alto significa que o empréstimo é ruim?
Significa que é caro. Se ele substitui uma dívida ainda mais cara, ainda pode fazer sentido — a comparação é sempre relativa.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. A regulamentação do Banco Central obriga a informação prévia e clara do CET nas operações de crédito a pessoas físicas.
Marcelo Moreira
Consultor de crédito
Atende clientes da CredFácil Sacramento desde a fundação. Especialista em consignado INSS e antecipação de FGTS, escreve para explicar em português claro o que os contratos escondem em letra miúda.
