Cheque especial x consignado: a diferença de custo é brutal
Uma comparação simples que muda a decisão de quem está no vermelho.
- O cheque especial é uma das linhas mais caras do mercado; o consignado, uma das mais baratas.
- Trocar cheque especial por consignado costuma reduzir muito o custo da mesma dívida.
- A troca só funciona se o limite do cheque especial não voltar a ser usado.
Cheque especial não parece dívida porque não tem boleto nem carnê. Ele aparece como saldo negativo e vai comendo o salário todo mês, silenciosamente.
Por que a diferença é tão grande
O cheque especial é crédito sem garantia, liberado automaticamente e usado justamente por quem já está sem dinheiro. O banco precifica esse risco.
O consignado tem a parcela descontada na fonte, então o risco de calote é quase nulo — e a taxa reflete isso.
Quando a troca vale
- Você está usando o limite todo mês e ele nunca zera
- A parcela do consignado cabe na sua margem
- Você consegue reduzir ou cancelar o limite do cheque especial depois
- Não vale se você mantiver o limite e voltar a usá-lo — aí serão duas dívidas
Como fazer a troca com segurança
- Descubra o valor exato do saldo devedor do cheque especial
- Contrate consignado apenas nesse valor, sem troco extra
- Quite o cheque especial no mesmo dia em que o dinheiro cair
- Peça ao banco a redução do limite para um valor pequeno
Produtos que podem resolver o seu caso
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Perguntas frequentes
O banco pode recusar reduzir meu limite?
Vale usar consignado para quitar cartão também?
Tem alguma taxa para trocar?
Marcelo Moreira
Atende clientes da CredFácil Sacramento desde a fundação. Especialista em consignado INSS e antecipação de FGTS, escreve para explicar em português claro o que os contratos escondem em letra miúda.
